信用贷款的手续费、管理费或服务费是否影响成本，关键不在名称，而在它是否与获得这笔贷款直接相关，以及何时支付。如果费用在放款时直接扣除，合同写的本金并不等于真正到账金额，按名义利率判断成本就会偏低。
计算起点应是实际到账金额
例如合同本金为一笔金额，放款当天扣除了直接相关费用，借款人实际可支配的是扣费后的余额。之后仍按合同约定归还每期本息或费用。真实年化计算需要把到账金额记为正现金流，把每期全部还款记为负现金流，再反算年化成本。
不要只把费用除以本金
费用并不是一次简单平均到每年，因为还款通常按月发生，本金余额也在变化。特别是在等额本息或短期贷款中，现金流时间会明显影响年化结果。只用“手续费÷本金”得出的比例，不能直接与其他贷款的年化成本比较。
核对时要拿到合同本金、实际到账金额、每期还款额、期数和所有直接相关费用。将这些填入真实年化利率计算器，再核对页面披露和合同条款。不要把可选的第三方服务与强制融资费用混为一谈。
最后再核对一次书面信息
这篇文章讨论的是判断方法，不替代合同、报价单、还款计划或审批结果。实际办理前，应把与“信用贷款的手续费应该怎样计入成本？”有关的金额、日期、期限、费用和限制条件逐项写在同一份清单里；只要其中一项与试算假设不同，就应重新计算，不要沿用旧结论。需要咨询时，优先把自己的具体问题、合同条款和账单数据带给经办机构，而不是只问“这样做行不行”。这样更容易得到能落到实际操作上的答复。